身边越来越多的人开始买保险，我之前了解的不多，但抽时间研究了一番，再根据身边人的一些经验教训，总结如下：
保险公司的常见险种如下
重大疾病：保大病重病，确诊后赔付；
住院医疗：消费型保险，报销你的住院费；
意外保险：发生意外致残致死的赔偿；
人寿保险：简称寿险，保狗命的。保费低，身故后家人能拿到一笔钱，是对家人最后的爱和责任！
储蓄理财：理财分红型保险，收益低，不推荐，儿童教育金保险也属于其中。
我和家人买的是新华保险，本文以新华保险为例讲解。其他保险公司都有竞争型产品，无论是保险内容还是定价都很接近！
先谈保险公司的垃圾保险有哪些
1、分红型保险；（也叫理财型保险）
保险公司推出这种保险，是为了迎合老百姓两头都占的心理：既想有保障，又想有分红！
但实际上，这种保险保障低，分红少，两头都占不到。
本来想举亲戚的例子说明，因为没有他详实的资料就作罢。
转而在知乎上搜索：分红型保险，发现懂保险的网友一边倒的反对购买这种垃圾保险。
从问题标题即可看出一些端倪：
为什么大家对分红（储蓄）型保险都不建议购买呢？
分红型保险什么时候退最划算?
分红型保险到底是不是个坑？
这些问题的回答很多，他们计算后，明确的告诉你答案：分红型保险就是个坑！
2、儿童教育金保险；
这种保险，其实也是一种理财型保险，和上述的理财分红型保险套路差不多。
儿童教育金保险是从孩子小时候定期把钱存到保险公司，孩子长大后，保险公司返钱给你孩子读书。
不推荐的原因是：这个保险收益低，返钱少。如果加入通货膨胀因素，甚至要赔钱。
好处也有：
A、强制储蓄，你一旦不交钱就损失严重，所以只好硬着头皮交钱，这样就把钱存下来了！
B、可以附加住院医疗险。
你可能会问：为什么我不能单独买住院医疗险？
本地小县城的保险不可以单独购买（网上有人说可以买），我猜测是因为住院医疗险的利润低，需要绑定其他保险提高利润。
3、以后还会持续更新保险公司的各种套路，避免大家上当受骗…
再谈我和家人的保险，用实例详解值得买的保险：
女儿，3岁，购买险种：新华健康无忧青少年重大疾病保险（C款）（常说的重疾险）
保额：20万，每年交4000元，交10年；
总付出：4万；
得到的：终身有20万的重大疾病保险；
重疾有哪些：在保险合同中详细的列出了65条，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等等；
重大疾病一旦确诊，就赔付20万，不必缴费，并终止合同。
轻症：赔付4万，合同继续，继续缴费。轻症转成重症后，赔付20万；
因病身故：这个病如果符合合同内的重疾，在确诊后就已经赔付；
意外身故：不赔偿，之前交的保费全额退还，并终止合同（此处和成年人不同）
儿童保险的特殊性：
国家规定，为防止父母故意造成儿童意外身故，骗取保险金，所以严格限制儿童意外身故的赔偿金额。
之前最高是10万，现在经济好，提高到20万，大城市的儿童生命更贵，被限制在大约50万。
其实，这个险种应该赔偿意外身故的20万，但保险公司集体选择不赔偿！
自然身故：也就是百岁之后，赔偿20万；
重要的保险名词解释：
现金价值：当你选择终止合同的时候，保险公司退给你的金额。
下图是现金价值表：
举例说明：
A、如果缴费一年后想退保，只退给你340元；
B、如果在合同的第63年，女儿66岁想退保，可以给她12万。我付出了4万，得到了63年的保障，还有12万元；
C、一旦退保，你交的钱按照现金价值退还给你，同时也终止合同。
评价：无论是自己算这笔账，还是业务员的强调，儿童买保险是最划算的！
女儿的第二份保险
3岁，购买险种：新华定期寿险（B款）（常说的身价险）
保额：15万，每年交885元，交10年；
总付出：8850元；
得到的：无论任何方式的身故，直接赔付15万！除此以外，没有任何保障！
橙子妈妈，27岁时投保，购买险种：新华健康无忧C款重大疾病保险
保额：20万，每年交4880元，交20年；
总付出：97600元；
得到的：终身有20万的重大疾病保险；
重疾的赔付等规则和女儿相似，不再详述。
意外身故：赔付20万（这点和儿童的不同）
自然身故：也就是百岁之后，赔偿20万；
在这个主险的基础上，她附加了一个住院医疗保险，一年290元（消费险，不返还），保额1万。
在指定的一医院，二医院住院可以报销1万以内的费用，不限疾病。
本金怎么办：
中途想拿出本金，也就是退保（终止合同），在现金价值表中可以提前知道能拿出多少钱！
她的现金价值表如下：
如果67岁想拿出本金，可以得到121880元。你付出9.7万，得到40年的保障+12万现金。
我31岁投保，险种：新华健康无忧B款重大疾病保险
保额：30万，每年交8400元，交20年；
总付出：168000元；
得到的：70岁之前，有30万的重大疾病保险；
A、我选择定期保险，保险到70岁终止，到时返还给我168000元，这正好是我交出的本金。
B、业务员推荐我选择终身保险，因为人普遍可以活80多岁，如果70岁终止合同，从70到80多岁这段身体高风险阶段就没有保障。
注意：选择终身保险，年付大约11000元（总计22万）
我的想法
如果我50岁生大病，孩子还小，她们能有个保障；
等我70岁后生大病，我坚决不接受治疗，孩子也已经成年。我如果健康，正好可以拿16万本金消费；
选择70岁终止保险，一年少交大约2600元。
因此，我选择了70岁的定期保险。但我还是建议大家着重考虑终身保险，毕竟，绝大部分人不管活到多少岁都贪生怕死！
重疾的赔付等规则和妻子相似，不再详述
意外身故：赔付30万；
自然身故：如果70岁之前老死，可以赔付30万。70岁终止合同，拿回本金后没有任何保障；
我的现金价值表如下：
如果我55岁时想退保，只能拿回5.69万元，损失11万，得到24年的重疾保障。
我另外买了一款新华定期寿险（B款）
保额：19万，每年交38元，连续交10年
为什么是19万，不是20万？
因为加上前面的30万，一旦保额满50万，就要求客户提供严格的体检报告，比较麻烦。
总付出：3.8万元；
得到的：70岁之前，无论何种方式身故，都可以赔付19万（自杀除外）
我的寿险现金价值表如下：
如果我58岁想拿出本金，可以拿到3.5万。损失3千元，得到27年的人寿保障。
我父亲58岁，最近也想买保险，因为不划算所以没有买。我在这里算算账，为什么不划算？
保额：10万，每年交9千多元，交10年（因为是估算的，）
总付出：接近10万；
得到的：终身10万元的重大疾病保险；
场景举例：
1、如果65岁中风，大概率比较轻微，这种情况是不赔偿或者算轻症赔付2万，还要继续交费；
2、如果69岁再次中风，不到植物人的程度，还是很难判断为重大疾病。即使如愿赔付十万，但我们已经在68岁交完接近十万元；
3、如果69岁再次中风没有被判断为重大疾病不赔付，生活困难，想退保拿钱用，现金价值非常低。
4、我再重复一遍：中途无力交费或者想退保拿钱用，能退给你的钱非常少！
5、我再重复一遍：中途无力交费或者想退保拿钱用，能退给你的钱非常少！
麦田评价
1、我们的父母，已经不适合购买重疾险；
2、建议购买消费型保险，可以选择支付宝的相互宝和好医保（长期医疗），一年交费1000多元，有数百万的保障。
注意：消费型保险交出去的钱是不退给你的！
购买保险的一些事
1、儿童购买重疾险最划算，交钱少，保障高；
2、年纪越大，购买重疾险越划不来：交钱多，保障低；
3、男性因为抽烟喝酒压力大，健康和意外风险都比女性高，所以同龄的男性投保成本比女性高；
4、保险业建议：家里的顶梁柱应该优先购买保险；
5、如果你们有孩子，丈夫30多岁，经常加班，生活工作压力大，经常疲惫不堪，经常熬夜，经常失眠，一天一盒烟或更多，经常醉酒，身患乙肝，性能力变差，是专职司机或者其他高危职业，以及其他诸如此类。
你应该及早的为他购买重疾险，避免因病和意外导致家境困难！
你可能会问，为什么我不能劝他不要抽烟喝酒？
回答：人到30岁，就像烂木头！就算他爸妈跪着求他都没用，更别提你人微言轻！
6、我们的父母现在已经50-60岁，如果他们已经被高血压、中风偏瘫、糖尿病、心脏病困扰，一般来说我们到那个年纪也是一样的身体状况。这种情况，我们也应该及早的购买重疾险！
特别注意，以下情况保险无效
1、酒驾、无证驾驶等违法情况下的致残致死；
2、自杀，以及诸如此类在保险合同有明确注明。
保险业的名词解释
现金价值：人寿保险单的退保金数额！
现金价值是非常重要的保险产品参数，你付款前，应该让业务员给你看你想买的保险的现金价值，提前知道自己交出去的钱以后会变成多少，心里有个数！
消费型保险：
就像车险一样，你交的保费，一般给你一年的保障，出事赔钱，不出事也不返还保费，保费被消费掉了。
一般来说，消费型保险交费少，保额大。
比如常见的百万医疗，一年交几百块钱，最高保障100万。
卖保险的经典话术：
你存钱到银行，利息不高，没有保障。还不如买保险，利息虽然也不高，但是能给你一份保障！
钱买了保险是个东西，不买保险最后还是花光了…
麦田解读：
从某个角度来看，这句话完全正确。
比如说我女儿的保险总付出只有4万，在她50岁退保可以取出71460元，还有47年的重疾保障。
但是我的保险总付出16.8万，55岁退保只可取出5.6万，好处是有24年的重疾保障。
正所谓，高利润行业集聚高智商人才！
这些话术能有效的促进客户投保，不得不佩服！
关于买不买保险的建议：
1、如果经济宽裕，建议购买保险（对比线下和支付宝的保险哪个有优势）；
2、如果经济一般，或者不信任保险，可以不买。但强烈建议加入支付宝的相互宝，用几包烟钱给自己一个保障；
3、建议给孩子购买重疾险，投入少回报大，这样也算是一种强制储蓄；
4、如果孩子容易生病，建议附加住院医疗保险，住院全部可以报销的那种，减轻家庭负担；
5、如果你已经购买保险，还是建议你加入支付宝的相互宝，可以多一份保障；
6、看看轻松筹水滴筹的求助信息，你会发现筹到的金额都比较小，而且会越来越小！
保险的定义
保险，本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。
本文所讲的是商业保险中的人身保险，商业保险还包含：财产保险（比如车险）、责任保险、信用保险等等。
商业保险是暴利行业，不是做慈善和公益！建议货比三家！
保险除商业保险，还有公益性质的：国家提供的社会保险